Sistemas de pago electrónicos



1.1.         Evolución del comercio electrónico

A modo de introducción vamos a ver la evolución del comercio electrónico desde sus inicios hasta la actualidad:
1995 -2000. Primera ola del comercio electrónico (alto crecimiento)
El comercio electrónico era una forma emergente de hacer negocios que no era muy utilizado por las empresas en las compras o ventas de productos on-line.
Como compañías pioneras del comercio electrónico en ese momento podemos destacar la tienda de libros Amazon y la plataformas de subastas ebay.
Auge de los buscadores, anuncios y palabras clave. La popularidad creciente de los portales de búsqueda permitió a Google cobrar tasas cada vez más altas para los espacios publicitarios en sus páginas Web. Google en el año 2000 inicio el servicio Adword de oferta de palabras clave para vender anuncios pequeños de texto que aparecen en las páginas de los resultados de las búsquedas realizadas a través de su buscador. Posteriormente también ofreció el servicio Adsense que consistía en el de pago por mostrar publicidad en sitios web ajenos a Google.
En este periodo el crecimiento de empresas de internet fue muy importante, lo que fue llamado posteriormente la “burbuja de las .com”
2000-2003 Crisis de las .com
Cuando surgieron los primeros fracasos y dudas de las empresas online, las expectativas pasaron de ser favorables a desfavorables y los inversores deshicieron sus posiciones en el capital rápidamente, provocando el derrumbe. En el año 2000 el NASDAQ principal mercado donde se negocian las empresas tecnológicas sufrió un descenso de un 82%.
2003 - 2010 Segunda ola del comercio electrónico (leve descenso)
Debido a la recesión económica general en 2008 el e-Commerce resultó herido pero menos que la mayoría de los comercios tradicionales.
2010 - Actualidad. Tercera ola del comercio electrónico (crecimiento)
La aparición de múltiples dispositivos portátiles con conexión a internet (smartphones, tablets, smartwatches...) ofrecen la posibilidad de una nueva evolución de los negocios online.

1.2.         Definición de Comercio Electrónico

Se considera comercio electrónico a toda transacción comercial realizada mediante un dispositivo conectado a internet.

Principales cuestiones y respuestas sobre el comercio electrónico
¿Qué es?
Cualquier transacción económica realizada a través de internet
¿Dónde?
En cualquier lugar donde tengamos conexión a internet accediendo al sitio web de la tienda online, app móvil o Marketplace.
¿Cuándo?
En cualquier momento, las 24h del día los 365 días del año.
¿Cómo?
Desde cualquier dispositivo con conexión a internet (Ordenador, Smartphone, Tablet, Smartwatch,…) accediendo al sitio web de la tienda o app usando una pasarela de pago (tarjeta de débito, crédito, paypal, monedero electrónico, etc)
¿Quién?
Es idóneo para empresa con productos y servicios que se puedan transmitir facilmente por internet como software, hosting, servicios cloud, ebooks, video, audio, suscripciones, información, reservas, seguros, banca online, publicidad online, videojuegos, apps móviles, etc.
De todas formas también es válido su uso para cualquier tipo de producto o servicio como informática, electrónica, moda, hogar, alimentación, etc.
¿Por qué?
Fácil acceso, rapidez, evita desplazamientos, posibilidad de comparar productos, fomenta la compra impulsiva y permite la compra en cualquier momento del día.
Fuente: Elaboración propia

1.3.         Modelos de negocio en comercio electrónico

B2B (Business to Business, empresa a empresa): La transacción se realiza entre empresas. Ej: Dell, Google
Existen 3 tipos de modelos B2B:
·       Mercado creado por vendedores en el que se buscan empresas compradoras (clientes)
·       Mercado creado por compradores en el que se buscan empresas vendedoras (proveedores).
·       Mercado creado por intermediarios que ofrecen una plataforma para generar transacciones entre empresas vendedoras y las compradoras a cambio de una comisión.
B2C (Business to Consumer, empresa a consumidor). Ej: sony, general motors.
B2E (Business to Employee, empresa a empleado): servicios de salud, teléfono de empresa, beneficios o descuentos para empleados, tarjetas para empleados, etc.
C2B (Consumer to Business, consumidor a empresa). Ej:  Evaluación de productos.
C2C (Costumer to Consumer, consumidor a consumidor). Ej: Mercado libre, ebay, subasta.com
P2P (Peer to Peer, par a par o entre iguales). Ej:  Ares, Bittorrent, Edonkey, Gnutella, Bitcoin, Direct Connect, etc.

A continuación vamos a poner los distintos medios de pago online preferidos para los distintos países de Europa:
Fuente: Ecommerce News Europe (www.ecommercenews.eu)

1.4.         Tendencias de innovación en el sector financiero

El grado de expansión de innovaciones tecnológicas en el sector financiero es muy enorme. Algunas de ellas son tarjetas de crédito/débito sin contacto (contactless), app móviles, monederos, reconocimiento de voz, sistemas de seguridad, etc.
Las tendencias más destacadas de innovación en el sector financiero son:

Big Data
Conjunto de sistemas como bases de datos, repositorio de información, herramientas de validación y tratamiento de información, datawarehouse… que permiten procesar una cantidad enorme de datos para obtener una información mejor y más precisa de los clientes. Este mayor conocimiento permite a las instituciones financieras anticiparse a sus necesidades y a las necesidades de sus clientes, ajustando la oferta de productos y servicios en cada período de tiempo.
Beneficios del Big Data
·       Incremento de venta cruzada de productos financieros o no financieros, a partir de pautas de compra o de interés mostrado en determinados productos disponibles online.
·       Medidas de control del fraude
·       Sistemas calificación de crédito

Cloud computing (informática en la nube)
Se basa en uso de servidores de Internet a los que el usuario puede acceder cuando quiera desde cualquier dispositivo con Internet. Aporta una gran flexibilidad en el uso de la información que se necesita y además ahorra costes.
Beneficios del Cloud computing
·       Optimización y reducción de la infraestructura lo que implica un ahorro de costes
·       Aumenta de la productividad y velocidad operativa interna.
·       Mejora la oferta y disponibilidad de productos y servicios.

APIs (Application Programming Interface) y Apps financieras
Es una tecnología web basada en infraestructuras abiertas, que permite a las entidades personalizar los productos y ofrecer a los nuevos clientes digitales la experiencia que encuentran en otros servicios. Las APIs son la base para desarrollar apps webs y móviles específicas para el sector financiero.

Banca digital y comercio electrónico

Internet cada vez tiene una mayor presencia y protagonismo en el conjunto de las transacciones de pago y en el movimiento de capitales a nivel global por dicho motivo la banca tradicional esta digitalizándose. Las posibilidades de crear sinergias entre el sector financiero y las empresas TIC son enormes. También actualmente hay cada vez más posibilidades de colaboración (y competencia en ocasiones) entre la banca, startups financieras-tecnológicas ( fintech),  y grandes empresas tecnológicas.

El comercio electrónico está creciendo de manera constante: cada vez hay más internautas, mayor conectividad fija y móvil, más tiendas virtuales, más confianza y más compras online. El consumidor digital no solo entiende Internet como un nuevo escaparate, sino como un escaparate distinto, con otras normas donde hay mayor información, accesibilidad, opciones para comprar donde la competencia es clave.

Actualmente la primera forma de pago online es con tarjeta de crédito/débito seguida de transferencias y PayPal.
Además de Paypal, han surgido nuevas formas de pago y nuevas criptomonedas como Bitcoin que facilitan y dan más opciones al usuario para el pago online de productos y servicios.

Ranking de gasto medio de cada comprador online por países (2015)


Fuente: Merca 2.0 (www.merca20.com

El país donde el gasto medio de las compras online es mayor es en EE.UU. seguido de Reino Unido y Suecia.
En cuanto al sector financiero podemos distinguir 3 grandes bloques en la actualidad:
Bancos tradicionales (HSBC, Citigroup, Santander, BBVA,…): son bancos con años de experiencia y centrados sobre todo en el trato personal a sus clientes. En la actualidad estamos viendo la transformación de la banca tradicional hacia la digitalización. Prácticamente todos los bancos tradicionales están invirtiendo en tecnología y creando sus propias apps móviles y los que no lo hacen se están quedando fuera de juego.
Startups financieras y tecnológicas (fintech): empresas tecnológicas de nueva creación que proveen de servicios financieros concretos a empresas, usuarios y banca. Estos servicios pueden ir desde la gestión de pagos online o con móvil, hasta la compra de bitcoin, la gestión de transferencias internacionales, préstamos de dinero o la seguridad en las transacciones de dinero entre empresas.
Grandes tecnológicas (Google, Apple, Samsung, Microsoft, Amazon): su irrupción ha tenido un calado enorme en el mundo de los pagos, pues controlan tanto los dispositivos físicos (móviles y ordenadores, o los sistemas operativos), como las aplicaciones para realizar pagos (Google Wallet, Apple Pay, Microsoft Wallet, Amazon Payments), aunque aún hoy en día siguen dependiendo de los bancos y tarjetas de crédito/débito asociadas a los perfiles de usuario. No obstante, están dando pasos hacia una mayor presencia en el sector, participando en empresas fintech, de crowdfunding, de big data o de inversión.
En estos momentos v
Los medios de pago están experimentando una gran transformación gracias a las nuevas tecnología.
Los siguientes servicios financieros están en auge:
·       Pagos móviles online, principalmente usando apps móviles o web.
·       Soluciones PoS, Point of Sale o Punto de Venta para pago con tarjetas contacless y con el móvil vía NFC.
·       Transferencias de dinero nacional e internacional seguras desde app móviles o vía web
·       Servicios bancarios online como tarjetas prepago, préstamos de dinero, facturación, domiciliaciones, etc.

Banca por internet en Latinoamérica 2008-2013
Fuente: Bancos centrales

1.5.         Sistema de pago electrónico

Los sistemas y aplicaciones de comercio electrónico han de proporcionar un procesado del pago y un servicio de transacciones entre compradores y vendedores. Un sistema de pago para el comercio electrónico, es un medio que soporta procesamiento seguro de los pagos dando un servicio fiable, seguro y eficiente.
Los requisitos básicos que un sistema de pago electrónico debe cumplir son:
·       Proceso de la transacción seguro y confidencial.
·       Autentificación y autorización de todas las partes involucradas.
·       Asegurar la integridad de las instrucciones del pago por bienes y servicios.
·       Disponibilidad, balance entre costo-eficiencia y fiabilidad.
·       Fácil acceso a nivel global e internacional.

Esquema general de pagos online
Fuente: Enciclopedia virtual Eumed (www.eumed.net)  
 
1.       El comprador adquiere el dinero electrónico del banco o entidad emisora
2.       El dinero electrónico son ficheros que llevan incorporado un número identificativo
3.       El comprador envía una copia de las monedas electrónicas al vendedor a través de SSL
4.       El comerciante envía los datos de la transacción y las monedas al banco emisor
5.       El banco emisor comprueba la validez de las monedas y anota su uso
6.       La cuenta del vendedor es abonada
7.       El banco confirma al vendedor la operación
8.       El vendedor hace el envío de la mercancía

1.6.         Sistemas de micropagos y monederos online

PayPal (www.paypal.com)
Es el medio de pago más usado en internet actualmente. Permite enviar dinero a otros particulares, realizar compras online de forma individual o compartida con tan sólo el teléfono móvil o el correo electrónico de los otros destinatarios.
Se puede vincular PayPal a una o varias cuentas bancarias y tarjetas. Además se pueden realizar los pagos desde cualquier dispositivo con conexión a internet.
La integración de este método de pago en una tienda online es de las más sencillas, y se puede realizar la compra desde la web o app solo tres pasos ya sea con tu cuenta paypal o con tarjeta de crédito/débito.

Google Wallet (www.google.com/wallet)
Es el monedero electrónico desarrollado por Google.
La aplicación Google Wallet llegó a finales de 2014 por lo que todavía tendremos que esperar a ver si este método de pago consigue que aumente su uso. Una de sus ventajas es que sirve para pagar online pero también en tiendas físicas.

Android Pay (www.android.com/pay)
Es el sistema que Google quiere hacer estándar a la hora de pagar con un dispositivo Android con NFC: la renovación del anterior Wallet que se nos enseñó en el anterior Google I/O, y que ya se puede utilizar a nivel local en EEUU, aunque requiere que el comercio tenga terminales compatibles.

Amazon Payments (payments.amazon.es)
El Sistema de pago Amazon Payments tiene varias líneas de negocio entre las que podemos destacar:
·       Plataforma de pago: Los usuarios gestionan todas sus compras y formas de pago a través de una cuenta en Amazon. Esta plataforma cuenta con 23 millones de usuarios activos. También está disponible como plataforma de pago para las compras en otras compañías. El número de comerciantes que utilizan este servicio está creciendo a un ritmo de 200% anual. Los ingresos obtenidos por Amazon a través de esta canal de pagos se basan en el cobro al comerciante de un 2,9% + $0,30.
·       Tarjetas: Respecto a las tarjetas de crédito o débito, Amazon ha lanzado dos productos, Amazon.com Rewards Visa Card de la mano de la entidad Chase y Amazon.com Store Card en colaboración con Synchrony Bank. Destacar la entrada en el mercado mexicano de la mano de Banamex y OXXO creando una tarjeta que se podrá utilizar en las plataformas Amazon.
·       Líneas de crédito empresas: Para consumidores corporativos o institucionales se abre la posibilidad de disponer de Amazon Corporate Credit Line, pudiendo elegir entre Pay-In-Full Credit Line o Revolving Credit Line. Al igual que la Amazon.com Store Card, la línea de crédito se realiza con Synchrony Bank, financiera perteneciente a GE Capital.
·       Préstamos a proveedores: Amazon Lending ofrece préstamos de tres a seis meses a algunos vendedores de Amazon basándose en su historial de ventas. El importe oscila entre 1.000 y 600.000 dólares. El objetivo es financiar a los vendedores sus costes para que puedan adquirir los materiales. Amazon se queda directamente con un porcentaje de las ventas, reduciendo la probabilidad de mora. Los tipos de interés oscilan entren 6% y 14%.
·       Moneda virtual: Amazon Coins se pueden adquirir directamente o a través de otras compras, también se pueden regalar, y actualmente son utilizables en dispositivos Kindle Fire y dispositivos Android para la compra de aplicaciones, juegos, etc.

Stripe (www.stripe.com)
Es un plataforma de software para pagos online orientado a programadores con API, botón de pago, integración con  javascript, oauth, Android, iOS, etc.
Entre sus principales funciones podemos destacar:
·       Pagos con tarjeta de crédito/débito
·       Pagos recurrentes (domiciliaciones)
·       Envió de dinero (transferencias)
·       Pagos a intermediarios (Stripe Connect)

Se está probando en la actualidad con éxito y tiene bondades como ser compatible con el lector de bandas magnéticas de los terminales, haciendo innecesario que se hayan adaptado a los pagos vía NFC.

Es el sistema de pago móvil de Apple y generó mucha expectación entre el público pese a los constantes informes de compañías con sistemas de pago competidores para rechazarla.
Apple Pay se presenta como la opción de pago más segura: “Apple no sabe lo que compra, dónde lo compra y cuánto paga por un artículo”.
La transacción es una operación entre el comprador, el comerciante y su banco.

Bankast (www.bankast.com)
Es una aplicación móvil gratuita que te permite fácilmente recibir dinero, pagar a otras personas o pagar en tiendas online usando tu cuenta bancaria, sin necesidad de vincular tarjetas de crédito o monederos virtuales.

GasPay (www.gaspay.com)
Apps móviles que permiten pagar en las gasolineras, desde el coche y sin necesidad de entrar en la tienda. Vinculando nuestra tarjeta podemos realizar pagos fácilmente obteniendo descuentos por fidelización.

CepsaPay (www.cepsapay.com)
Similar a la anterior pero solo para gasolineras Cepsa.

Es una empresa gallega que creo un sistema de pago que permite realizar cobros con tarjeta mediante un lector que se conecta por bluetooth al smartphone o tablet. Tan solo es necesario entregarle al cliente el lector de tarjetas para introduzca el PIN de la tarjeta y así confirmar la transacción.

Sofort (www.sofort.com)
Empresa alemana líder para realizar pagos online desde tu cuenta bancaria. Tiene acuerdos con la mayoría de los bancos europeos los cuales se pueden usar para realizar los pagos online.

Skrill (www.skrill.com)
Plataforma de pagos online similar a PayPal que permite envió y recepción de dinero, pagos online y envió de transferencias.

iZETTLE (www.izettle.com)
Es una compañía de pagos móviles con sede en Estocolmo, Suecia, que comercializa una solución de negocio compuesta por un lector de tarjetas y una app llamada iZettle
Su principal atractivo es que se ha asociado con bancos minoristas y empresas de telecomunicaciones de toda Europa para ofrecer un sencillo método de pago online para pequeñas transacciones.

Chirpify (www.chirpify.com)
Es la aplicación móvil que permite realizar pagos “inApp” desde Facebook, Instagram o Twitter.
Chirpify es el innovador método de pago por el que apuestan las redes sociales. Con solo usar las palabras “buy” o “donate”, los usuarios pueden iniciar la transacción desde los comentarios sin abandonar ni el muro ni la conversación. Algunos expertos aseguran que la revolución de redes sociales implica pasar por realizar las compras sin salir de las redes sociales con aplicaciones como esta o similares.

NFC/RFID
Son dos tecnologías muy similares con diferentes usos y capacidades de lectura/escritura de etiquetas inteligentes.
Sin embargo, existe la posibilidad de que las tecnologías NFC y RFID que se encuentran en los dispositivos móviles sean atacadas a fin de robar los datos.
NFC fue aprobada como estándar en 2003, pero no ha sido hasta 2008 aproximadamente cuando comenzó a despegar, de forma tímida pero constante, y a hacerse presente tanto en terminales de última generación como en establecimientos, eventos públicos e incluso productos comerciales.

Aplicaciones de pago de operadoras de telefonía
Las operadoras no han podido resistirse tampoco a participar en este mercado. Cada compañía de telefonía tiene un plan para integrar los pagos móviles entre sus servicios. Hay que tener en cuenta que esta opción está limitada a la operadora que se utilice.
Vamos a ver a continuación las aplicaciones de las distintas operadoras españolas:

Pagos NFC de Movistar
Se puede usar tanto para pagar en establecimientos comerciales y para acceder al transporte público vía NFC en algunas ciudades españolas.
Para usarla necesitamos un móvil compatible, una tarjeta SIM NFC y descargar la app Pagos NFC de Movistar de Google Play.

Vodafone Wallet
Aplicación móvil monedero con sistema de pago en comercios, tarjetas de fidelización y de puntos, pago de transporte público, cupones de descuento y tarjeta de acceso.

Orange NFC
Sistema de pago que se puede usar para pagar en establecimientos comerciales usando la tarjeta de la Caixa o acceder al transporte público vía NFC.
Para usarla necesitamos un móvil compatible, una tarjeta SIM NFC y descargar la app Orange NFC de Google Play.

Aplicaciones de pago de bancos
·         BBVA Wallet
·         CaixaBank Pay
·         Santander Wallet
·         Bankia Wallet
·         Sabadell Wallet
·         Bankinter Pagos
Ranking de Apps monederos más usadas en España 2016

Fuente: ICEX Emarketservices y Media TICs (www.emarketservices.es)

PCI DSS
Es un estándar de seguridad que define el conjunto de requerimientos para gestionar la seguridad, definir políticas y procedimientos de seguridad, arquitectura de red, diseño de software y todo tipo de medidas de protección que intervienen en el tratamiento, procesado o almacenamiento de información de tarjetas de crédito.
PCI DSS es fruto del esfuerzo del PCI Security Standards Council (PCI SSC), para forzar y facilitar a comercios, proveedores de servicios y bancos a reducir el riesgo de fraude con tarjetas de crédito, mediante la protección de las infraestructuras que procesan, transmiten o almacenan datos relativos a tarjetas de crédito.
Cualquier organización que participe en el procesamiento, transmisión o almacenamiento de información de tarjetas de crédito queda afectada por el cumplimiento de los requerimientos que establece PCI DSS.

1.7.         Monedas Electrónicas

Bitcoin
Es una moneda, como el euro o el dólar estadounidense, que sirve para intercambiar bienes y servicios. A diferencia de otras monedas es una divisa únicamente electrónica lo cual presenta novedosas características y destaca por su eficiencia, seguridad y facilidad de intercambio.
Características de Bitcoin:
·       No pertenece a ningún Estado o país y puede usarse en todo el mundo por igual.
·       Está descentralizada: no es controlada por ningún Estado, banco, institución financiera o empresa.
·       Es imposible su falsificación o duplicación gracias a un sofisticado sistema criptográfico.
·       No hay intermediarios: Las transacciones se hacen directamente de persona a persona.
·       Las transacciones son irreversibles.
·       Puedes cambiar bitcoins a euros, dólares u otras divisas y viceversa, como cualquier moneda.
·       No es necesario revelar tu identidad al hacer negocios y preserva tu privacidad.
·       El dinero te pertenece al 100%; no puede ser intervenido por nadie ni las cuentas pueden ser congeladas.
En cierto modo, Bitcoin se asemeja al dinero en efectivo que todos conocemos. Además de presentar muchas de las características de este conocido medio físico, al usar Bitcoin siempre mantenemos el control de nuestros fondos. Adicionalmente, también disponemos de muchas de las ventajas que el medio digital nos ofrece: es inmediato, puede mandarse a cualquier parte del mundo, etc.

Litecoin
Litecoin es una moneda de Internet de tipo punto a punto que permite realizar pagos instantáneos y de costo casi cero a cualquier parte del mundo. Litecoin es una red de pagos global y de código abierto que es completamente descentralizada y sin autoridades centrales. Las matemáticas aseguran la red y permiten que individuos controlen sus propias finanzas. Litecoin provee tiempos de confirmación de transacción más rápidos y eficiencia de almacenamiento mejorada por sobre la principal moneda basada en matemática. Con soporte sustancial de la industria, volumen de transacciones y liquidez, Litecoin es un medio de comercio comprobado complementario y similar a Bitcoin.

Namecoin
Namecoin es una moneda electrónica o cryptomoneda y primera copia del programa informático bitcoin 1 2 3 4 en funcionamiento. Está basado en el mismo código de bitcoin con pequeñas modificaciones y utiliza el mismo algoritmo de distribución SHA-256. Está limitado a 21 millones de unidades y se puede dividir hasta 8 decimales.
A diferencia de Bitcoin, Namecoin puede almacenar datos dentro de su propia cadena de bloques. La propuesta original para Namecoin pedía un sistema DNS descentralizado que usase la base de datos de bitcoin directamente.

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